降息利好显现 双职工家庭购买普通住房正当时

去年9月至12月，央行连续五次降息。连续降息的利好效应正逐步显现，双职工家庭购买普通住房正当时。

五次降息前，5年期以上公积金贷款利率为5.22%，五次降息后为3.87%，两者相差1.35个百分点。这意味着，30万元、30年期公积金贷款，每月可节省241.19元，30年总共可节省8.6827万元。如果考虑每户家庭最高可贷80万元，同样30年期计算，每月可节省643.17元，30年总共可节省23.154万元。此外，五次降息后，5年期以上商业贷款利率为5.94%，如果按首次购房享受七折优惠计算，利率为4.158%，只比公积金贷款高出0.288个百分点。目前无论是公积金贷款还是商业贷款利率，都是房贷有史以来的最低水平。

利率下调惠及购房人群。五次降息，不仅惠及新买房申请贷款的客户，还将直接惠及目前正在还贷款的客户。以公积金贷款为例，目前本市约有80万户家庭每月固定从公积金帐户中归还房贷。以30万元、30年期公积金贷款为例，采取等额还款方法，五次降息前每月要还1651元，现在每月只要还1410元。对许多按月公积金缴存上限额（1214元）缴存的职工来说，每月只要从工资中补足剩余的196元，利用公积金冲还贷即可轻松归还贷款。如果是双职工家庭，即使公积金缴存比例没有达到上限额，但两人相加归还贷款，还是可以应付自如的。

以上海的双职工家庭为例，如果家庭平均月收入在6000元左右，按照国际通行的30%还贷收入比，加上夫妻双方每月缴存的公积金，在目前的利率水平下，完全可以承担30年期、90万元的房屋贷款。普通双职工家庭可以买到中环线附近一套80平方米左右的两房，单价不超过1.5万元。

（作者丛城系上海市公积金管理中心副研究员、高级经济师）

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